Durante a semana, praticamente todas as redes sociais receberam relatos de pessoas que tiveram suas contas digitais Nubank esvaziadas sem qualquer explicação. Desse modo, os comentários iniciaram uma série de mitos sobre o que poderia ter acontecido.
Assim, essas teorias chegaram a apontar como uma das causas sendo um recente problema de privacidade na Nubank que expôs informações como CPF e nome de vários clientes do Google, indicando se tratar de uma falha de segurança.
Entretanto, o sumiço do dinheiro não teve relação com nenhum hacker nem ataque cibernético que alguém poderia ter causado. Tão pouco aconteceu de o Nubank recolher as somas de seus usuários, agindo de má fé.
Problema ocorrido na Caixa Econômica
O banco digital Nubank explicou se tratar de uma falha técnica da Caixa Econômica Federal existente no sistema de compensação de boletos da estatal. Permitindo que algumas quitações fossem compensadas demais. Portanto, o cliente que quitava um boleto de R$ 50,00 estava na verdade pagando R$ 100,00 ou mais pela conta.
Logo após o ocorrido, a Caixa avisou o Nubank sobre o problema, fazendo com que a instituição bancária devolvesse os valores e alertasse os clientes sobre o acontecido. Ainda assim, as informações disponibilizadas pela Caixa não ajudaram tanto, deixando o problema em parte resolvido.
Contudo, tal fato não ocorreu apenas com o Nubank, mas também com o PicPay e o dinheiro do auxílio emergencial que seguindo a concorrente apontou a Caixa como a originária da situação.
Crescimento do Nubank melhora com a pandemia no Brasil?
A mudança para plataformas digitais tem sido uma característica marcante da pandemia global, com as ações de tecnologia superando enormemente as referências do mercado de ações em todo o mundo, mas em mercados emergentes houve fatores específicos que turbinam esse fenômeno.
Dessa forma, o banco digital Nubank, fundado há sete anos no Brasil com o lançamento de um cartão de crédito gratuito gerenciado por um aplicativo, aumentou sua base total de clientes para mais de 25 milhões. Além disso, o banco lançou sua conta corrente digital Nubank em 2017, que agora tem mais de 20 milhões de correntistas.
David Vélez, CEO do Nubank, diz que a pandemia global acelerou enormemente o crescimento de seus negócios bancários digitais. Assim, a pandemia está ampliando a base demográfica dos novos correntistas. Como por exemplo, mais de 530.000 novas contas abertas para receber o pagamento de subsistência de emergência do governo e, ao fazê-lo, evitaram ter que ir a agências bancárias com o risco associado de contrair o vírus.
E certamente, o crescimento nas contas de pagamentos do governo está, em parte, impulsionando os dados demográficos variáveis da base de clientes com o número de novos usuários registrados com mais de 60 anos crescendo além de 20% (ou 42.000 por dia) durante a crise. Inclusive, em abril, o banco abriu 300 contas para brasileiros com mais de 90 anos.
“Essa pandemia mostrou ao mundo a importância de promover o banco digital, reduzindo o uso de dinheiro e incluindo financeiramente mais pessoas, especialmente entre os mais vulneráveis”, diz Vélez, acrescentando que o crescimento em novos segmentos populacionais que levaria anos em uma situação “normal” agora está levando meses ou até semanas.
Por isso, o Nubank agora tem 6,5 milhões de clientes no norte do Brasil, a área mais pobre e menos bancária do país. “No Brasil, 45 milhões de pessoas ainda não possuem conta”, diz Vélez. “Uma das coisas em que estamos focando é tornar nossos produtos atuais ainda mais fáceis de usar por uma população mais ampla, além de poder oferecer soluções inovadoras, como pagamentos instantâneos, que facilitarão as transações digitais e, consequentemente, beneficiarão consumidores, varejistas e a sociedade em geral”.
É preciso ter cautela com as contas digitais?
Vélez diz que o banco está sendo cauteloso com esse rápido crescimento em novos segmentos de risco de crédito à população. Por exemplo, o Nubank oferece aos clientes que não têm um forte cartão de crédito com histórico de limites baixos (tão baixos quanto R$ 50) para lhes dar a oportunidade de entrar no sistema e começar a criar esse histórico de crédito.
Ele destaca que 20% dos clientes do banco nunca tiveram cartão de crédito e 15% com mais de 55 anos também nunca o tiveram. Vélez ainda diz que os dados iniciais das novas contas criadas para receber a assistência do governo são encorajadores em termos de criação de clientes engajados em longo prazo.
No entanto, outros dados da atividade reforçam seu otimismo sobre o que o banco está vendo:
- O pagamento de contas de água, telefone e luz por meio de dessas contas digitais aumentou 41% desde o início da pandemia.
- As compras online agora representam 20% do total de transações.
- E 30% do total de compras com cartão de crédito estão sendo feitas agora por cartão virtual.
Desse modo, o crescimento vem de um modelo de custo mais baixo do que os bancos atuais e, por sua vez, melhora a eficiência e a lucratividade do Nubank. “O Nubank nasceu 100% digital e, desde o primeiro dia, aproveitamos a tecnologia para oferecer mais benefícios aos nossos clientes”, diz Vélez.
“Por exemplo, em sete anos, ajudamos os clientes a economizar R$ 8 bilhões, evitando taxas abusivas por bancos tradicionais. Porque qualquer instituição financeira pode desenvolver um aplicativo para habilitar o banco digital, mas apenas alguns realmente oferecem uma nova maneira de fazer serviços bancários que é mais barato, mais simples, seguro e mais transparente. É isso que nossos clientes procuram quando ingressam no Nubank”.
Existe concorrência entre bancos digitais?
Como o banco Nubank está indo além da sua fase inicial de crescimento, parece estar recrutando para uma fase mais madura, contratando muitos veteranos do setor – incluindo Marcelo Kopel (ex-diretor executivo de cartões e automóveis no Itaú e ex-diretor financeiro da Rede), Jag Duggal (ex-gerente de produto do Facebook) e Youssef Lahrech (ex-gerente de tecnologia da CapitalOne).
Diante dessa competição, os bancos tradicionais estão lutando para migrar para um modelo de negócios que aperfeiçoa a presença física. Por exemplo, desde que a pandemia atingiu o Brasil, o Santander Brasil iniciou simultaneamente um processo de demissão de funcionários do banco e lançou uma campanha de recrutamento para contratar mais de 1.000 pessoas para sua divisão de tecnologia.
E não são apenas os bancos de varejo: outros segmentos do mercado bancário também estão vendo rápidas expansões digitais. Por exemplo, os bancos tradicionais estão se esforçando para comprar ativos que os tornam menos vulneráveis a essa mudança estrutural no setor.
Em 23 de junho, o Credit Suisse anunciou que estava pagando cerca de R$ 5 bilhões por 35% da corretora digital Modal Mais, que possui um milhão de clientes e R$ 10 bilhões em ativos sob custódia. Também, na mesma semana, o BTG Pactual anunciou planos para um acompanhamento de R$ 2,5 bilhões para financiar o crescimento orgânico e aquisitivo de sua Divisão Digital BTG Pactual.
O que é um banco digital?
Um banco somente digital é aquele que fornece todos os seus serviços bancários on-line e por meio de plataformas de aplicativos para dispositivos móveis e tablets. Sendo assim, as instituições digitais não necessitam de locais físicos e seus préstimos são disponibilizados por meio de processos automáticos e updates em tempo real disponibilizando suporte ao usuário, por exemplo, através de bate-papo no aplicativo.
E embora saibamos que muitos de nós ainda preferimos visitar agências bancárias, há uma audiência comprovada, composta em grande parte por millennials, que estão interagindo regularmente com aplicativos bancários digitais. Pois os bancos apenas digitais tendem a fornecer certos recursos e benefícios para seus usuários que são particularmente atraentes para a geração do milênio, por exemplo, previsões de gastos, alertas e padrões de economia.
Por que usar um banco somente digital?
Como os bancos somente digitais são operados principalmente por meio de um aplicativo, os usuários podem ter maior controle e visibilidade mais clara de suas finanças. Atualizações de gastos atualizadas, relatórios mensais, gastos sem comissões no exterior e a capacidade de congelar e descongelar instantaneamente cartões são apenas alguns dos benefícios do uso de um banco somente digital.
Uma instituição apenas digital pode ainda disponibilizar recursos como repartição de contas, mudanças instantâneas de PIN e até a possibilidade de negociar criptomoeda. Bancos digitais e agências desafiadoras são as que permanecem à frente do tempo com soluções inovadoras para auxiliá-lo a continuar em dia com seus recursos, por isso é suposto que você seja o primeiro a se apoiar das mais atuais inovações bancárias.
Quais os benefícios de um banco digital?
A maioria dos grandes bancos ainda exige que o cliente vá até a agência e abra uma conta pessoalmente. Mas agora você pode abrir uma conta bancária digital diretamente do seu telefone celular ou computador. Pois o banco digital simplesmente significa que processos e interações com um banco podem ser feitos online.
Então, uma pessoa pode abrir uma conta, fazer o download de extratos bancários, efetuar pagamentos, etc., tudo a partir do computador ou dispositivo móvel. Por isso, esse recurso é especialmente importante para empresas de exportação, comércio eletrônico e desenvolvedor de TI.
Mas muitas vezes, esses tipos de empresas precisam de contas remotas no país de seus clientes. Porém, ao abrir a conta digital, eles podem não apenas economizar nos custos de viagem, mas muitas vezes as contas bancárias digitais são significativamente mais baratas do que bancar uma agência ou bancos maiores. Assim, exemplos de casos de uso incluem freelancers que vivem em um país, mas trabalham em outro. Fornecedores de comércio eletrônico para a Europa e os americanos com base na Ásia. O B2B Pay é um provedor de serviços 100% digital.
O banco digital é a digitalização (ou a movimentação on-line) de todas as atividades bancárias tradicionais e serviços de programas que estavam historicamente disponíveis apenas para clientes quando fisicamente dentro de uma agência bancária. Isso engloba ações como:
- Depósitos, retiradas e transferências de dinheiro;
- Gerenciamento de conta corrente / verificação;
- Inscrição para produtos financeiros;
- Gestão de empréstimos;
- Pagamento de contas;
- Serviços da conta.
Dessa forma, a preferências do consumidor mudaram rapidamente para dispositivos online e móveis, mas muitas organizações financeiras lutam para adaptar suas experiências bancárias aos canais online e às telas menores de dispositivos móveis.
Infelizmente, os bancos não podem mais esperar para investir em transformação digital, porque os clientes estão cada vez mais dispostos a trocar de banco por recursos digitais, como pagamento de contas, pagamentos móveis e aplicativos de empréstimos.
Todos os bancos vão ser digitais?
Até os últimos anos, os bancos não estavam prevendo a tremenda mudança no comportamento do consumidor que ocorreu como resultado da geração milenar se tornar a maior consumidora de produtos financeiros. Portanto, hoje, mais de 70% dos consumidores relatam transações bancárias on-line pelo menos uma vez por mês. Por isso, os bancos investem em ótimas experiências on-line.
A boa notícia é que, de acordo com as perspectivas de mercado de capitais e capitais de 2019, os bancos estão finalmente começando a priorizar seus esforços de banco digital para atender às expectativas dos consumidores.
Dessa maneira, 28% dos bancos citam “criar capacidade digital” como sua principal iniciativa de tecnologia digital este ano, enquanto “sistemas legados modernos” ficaram em segundo lugar com 23%. É uma boa notícia para os consumidores que mais de 50% dos bancos estão fazendo de sua evolução para o banco digital suas principais prioridades.
Qual é a diferença entre banco on-line e banco digital?
Na maioria das vezes, essas duas palavras são sinônimos. Porém, definimos o banco on-line um pouco mais restrito do que o banco digital: onde o banco on-line concentra-se principalmente em depósitos remotos, transferências de dinheiro, pagamento de contas e gerenciamento on-line básico de contas.
Outros sinônimos para o banco on-line incluem internet banking, virtual banking e e-banking. Portanto, o banco on-line concentra-se na digitalização dos aspectos “centrais” do banco, já o banco digital abrange a digitalização de todos os programas e atividades realizadas pelas instituições financeiras e seus clientes.
Qual a importância das contas digitais para o auxílio emergencial?
Quando a Caixa lançou o cronograma de pagamento para as parcelas do auxílio de emergência, a instituição impôs um período de carência para que as pessoas pudessem transferir dinheiro das contas digitais abertas para outro banco ou conta de pagamentos.
Entretanto, a lentidão no sistema da Caixa Econômica Federal, responsável pela distribuição da ajuda emergencial de R$ 600 a R$ 1.200 do governo federal brasileiro, causou problemas para clientes de fintechs como Nubank e PicPay. Desse modo, especialistas dizem que recorrer as fintechs foi necessário porque o sistema da Caixa não está atendendo à demanda. Pois em alguns dias, o aplicativo feito para ajudar os beneficiários do auxílio emergencial, chamado Caixa Tem, recebe 500.000 usuários por hora, o que gera uma “fila online” que leva horas e horas.
Como forma de contornar este problema, alguns fintechs, como Nubank, PicPay, e Mercado Pago, começaram a anunciar que, através deles, é possível antever o dinheiro do auxílio de emergência, sem ter que esperar o prazo imposto pela Caixa para retirada ou transferência do valor.
Auxílio emergencial em contas digitais
A transferência do dinheiro é feita por meio de transações que são de fato pagamentos: boleto bancário ou a compra de cartão de débito. Como a aplicação do banco estatal permite que o usuário use o dinheiro para compra também permite esse tipo de operação que acaba servindo como alternativa de transferência do benefício para as contas da fintech.
Nesta semana, com o lançamento de novas parcelas do auxílio, no entanto, a lentidão do sistema da Caixa causou uma série de erros. No caso do PicPay, várias transações de pagamento via boleto bancário e também a transferência de dinheiro da conta PicPay para outros bancos não foram concluídas ou apareceram como “canceladas” um pouco depois.
A fintech informou que o problema ocorreu na terça-feira e recomendou que os clientes tentassem fazer a operação novamente. Em alguns casos, no entanto, o dinheiro aparece como debitado na conta da Caixa e, ao mesmo tempo, não apareceu no saldo da conta fintech. Nesse caso, o PicPay solicita aos clientes que solicitem um reembolso da Caixa.
Qual a importância na velocidade de pagamento do auxílio emergencial?
Os pagamentos de governo para pessoa (G2P) nunca foram tão importantes, pois os poderes em todo o mundo buscam maneiras de responder às consequências econômicas e sociais da pandemia do COVID-19. Portanto, oitenta e quatro países relataram mudanças em seus sistemas de proteção social em resposta à pandemia. Destes, 58 países estão ampliando os esquemas de transferência de renda. E durante a atual crise, muitos governos estão considerando transferências financeiras diretas para famílias e pequenas empresas, além dos mecanismos tradicionais de proteção social.
Em muitos países em desenvolvimento, a escala desses pagamentos é sem precedentes, na Argentina, Paquistão e Peru, novos programas cobrem um terço de sua população, nas Filipinas, mais de 70% das famílias receberão transferências de emergência. Assim, para os 656 milhões de pessoas em todo o mundo que vivem em extrema pobreza, o apoio imediato em dinheiro pode salvar vidas.
O desafio de fazer esses pagamentos massivos para os trabalhadores pobres e informais do setor está destacando as diferenças entre os ecossistemas de pagamento do G2P entre os países. Onde países com ecossistemas avançados de pagamento do G2P podem fazer as transferências com a velocidade da luz, este deveria ser o caso das contas digitais.
Gostou do artigo? Sendo assim, você pode ver outros como esse aqui.